Федеральный закон содержит 12 глав и 233 статьи. В первой главе раскрываются основные понятия. Вторая анализирует способы и возможности недопущения финансового краха должника. Третья рассматривает аспекты урегулирования отношений в суде. Далее можно найти вопросы наблюдения, оздоровления и конкурсного производства. В следующей главе исследуется возможность мирового соглашения сторон.

Данный закон регулирует и правоотношения физических лиц с банками, поэтому он будет полезен не только организациям, но и любым заемщикам, которые брали кредит в банках или финансовых организациях.

Если гражданин признается банкротом и его имущество подлежит реализации, он лишается права выезда за пределы Российской Федерации. Также в законе рассматривается порядок действий в случае смерти должника.

Цель внесения изменений в закон — предоставить человеку возможность рассчитываться по своим обязательствам путем последовательного погашения долга за счет будущих доходов.

Также могут привлекаться органы опеки и представители несовершеннолетних детей. Наследники вправе принять участие в процедуре. Они могут изъявить желание о присвоении статуса банкрота.

Индивидуальный предприниматель сможет получить рассрочку по платежам на 3 года, при этом составляется график выплат. Здесь также учитываются и доходы будущих периодов.

В любом случае график утверждает Совет кредиторов. Решение принимает суд. Кроме реструктуризации долга, он может выбрать вариант соглашения с кредиторами или продажу на аукционе имеющихся ценностей.

Документы и процедура банкротства

Процедуру банкротства может начать сам заемщик либо же кредитор, который предъявит доказательства данного состояния должника. Такие дела смогут рассматривать районные суды по месту проживания заемщика. Для этого подаются:

• документы, подтверждающие регистрацию индивидуального предпринимателя;
• реестр принадлежащего должнику имущества;
• список должников с суммами и адресами регистрации;
• бумаги, подтверждающие требования кредиторов и сумму долга.

Операция банкротства касается:

• налогов и сборов;
• коммунальных платежей;
• и займов, выплаты по которым уже просрочены;
• долги по товарам или услугам.

Если физическое лицо будет признано банкротом, оно не сможет в полной мере распоряжаться своим имуществом. Вместе с тем ряд ценностей не подвергается аресту. К ним относятся:

• драгоценности;
• предметы обихода;
• деньги в размере прожиточного минимума на должника и родных, которые находятся на его полном иждивении;
• продукты;
• жилье и земля, если это единственное место проживания должника. Исключение составляет ипотечная квартира или дом;
• топливо для готовки и обогрева;
• вещи должника-инвалида;
• вещи, необходимые должнику в профессиональной деятельности;
• скот.

Если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем, то с момента признания его банкротом он больше не сможет вести свою коммерческую деятельность. Повторно встать на учет в качестве индивидуального предпринимателя можно будет только через год.

После завершения процедуры банкротства обязательства считаются погашенными. Но сюда не относятся личные долги, такие как алименты, кредиты на физическое лицо, компенсация вреда.

Заемщики, которые никак не могут вылезти из кредитной кабалы, ждали его с 2010 года, а в первом чтении документ был принят два года назад. В первоначальном варианте банкротом себя мог объявить человек с задолженностью от 50 тысяч рублей. Потом планка минимального долга была увеличена до 300 тысяч рублей, а в итоговой версии закона — до 500 тысяч рублей. Кроме того, у претендентов на статус банкрота просрочка по кредиту должна быть не менее трех месяцев.

Закон о реструктуризации

С наступлением кризиса ситуация на кредитном рынке РФ заметно ухудшилась. В этом году, например, доля просроченных займов перед отечественными банками впервые с 2008 года достигла отметки 10%. Что касается просроченных кредитов со стороны физических лиц, их доля с января по август выросла на 3,7% (на 29,7 млрд рублей). В общей сложности она составляет 836,1 млрд рублей, свидетельствуют данные Центробанка России.

Еще в середине прошлого года среднестатистический заемщик в нашей стране брал одной рукой один рубль в качестве кредита, и тут же другой рукой отдавал как минимум один рубль 60 копеек по ранее взятому кредиту, говорил ранее АиФ.ru финансовый омбудсмен Павел Медведев . Проще говоря, население находилось в кредитной кабале еще до декабрьской валютной паники и нынешних нефтяных котировок. Из рычага роста потребительской способности кредиты превратились в рычаг погашения старых долгов. Нестабильная экономическая ситуация с ростом цен, безработицы и снижением реальных доходов населения сделала практически невозможным выход из долгового круга.

В этом смысле вступление в силу закона о банкротстве физических лиц очень кстати для проблемных заемщиков, которые вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Однако ошибочно думать, что банкротство это поблажка, после которой жизнь должника начнется с чистого листа.

Дело в том, что, прежде всего закон о банкротстве посвящен реструктуризации долгов. «Допустим, человек имеет обязательство каждый месяц платить какую-то сумму. И вдруг оказывается, что он не в состоянии это делать, потому что уменьшились его доходы или он заболел. В таком случае можно будет договориться с кредитором и решить, что либо на время болезни, на два — три месяца, пока человек приходит в себя, его полностью освобождают от выплаты этих обязательных сумм, которые прописаны в договоре. Либо ему говорят — «ты всё-таки будешь платить каждый месяц, но сумму меньшую, чем указана в договоре, но за это ты будешь платить дольше». Это делается для того, чтобы не пострадал кредитор», — поясняет Павел Медведев.

По словам руководителя Союза защиты прав потребителей Финпотребсоюза Игоря Костикова , закон о банкротстве физлиц очень важен для России, потому что у нас довольно плохо работают механизмы досудебного решения проблем просроченной задолженности. Банки редко соглашаются на реструктуризацию кредитов граждан или предлагают им такие условия, на которые ни один здравомыслящий заемщик не согласится.

«Закон о банкротстве дает должнику возможность добиться по суду реструктуризации ссуды (процедуры реабилитации). Надеюсь, что большинство исков о банкротстве будет заканчиваться именно реструктуризацией займов», — заявил Костиков АиФ.ru.

Банкротство — крайний вариант

Банкротство происходит в том случае, если заемщик оказался в безнадежной ситуации и реструктуризация всех его долгов не удается. Важно понимать, что просто объявить банкротство, не платить по кредитам и остаться при своем имуществе не получится. Согласно законодательству, имущество неплательщика описывается, а потом распродается.

«В конкурсную массу включается практически все ликвидное имущество, за исключением единственного жилья, земельного участка, на котором это жилье расположено, недорогих предметов личного обихода, одежды, орудий, используемых в трудовой деятельности, небольшой суммы денег и т.д. Причем, если единственное жилье оформлено в качестве залога по ипотечному кредиту, то взыскиваться может и оно», — поясняет Костиков.

Однако в отличие от взысканий, которые проводились до этого банками через суды по гражданскому законодательству, банкротство предполагает освобождение от дальнейших претензий кредиторов после процедуры распродажи имущества, определенной судом. Правда, опять же, здесь важно добросовестное отношение должника. Если, например, после окончания ликвидационной процедуры у банкрота «обнаружится» еще несколько объектов недвижимости или дорогой собственности, не заявленных в ходе банкротства, то кредиторы смогут взыскать их через суд.

Кроме того, раз и навсегда забыть о долгах банкроту не получится. С него не снимается ответственность за оплату алиментов и возврат некоторых других долгов, которые не связаны с кредитами.

Также следует иметь в виду, что процедура банкротства требует от заемщика определенных финансовых затрат и усилий. Если на банкротство подает сам должник, он должен доказать суду, что он действительно неплатежеспособен по своим обязательствам: для этого необходимо представить большое количество документов об актуальных и возможных доходах, накоплениях, всех обязательствах, описать имеющееся имущество, предоставить информацию обо всех крупных сделках, совершенных за последние три года и т.п. Если информация будет неполной или будут основания для сомнений в ее правдивости, то суд не примет такой иск к рассмотрению, подчеркивает эксперт. Что касается финансовых затрат, проблемному заемщику придется потратить как минимум 10 тысяч рублей в месяц плюс 2% от суммы удовлетворенных требований кредиторов на вознаграждение финансовому управляющему.

Закон также предполагает, что в течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, обязан при любом обращении за кредитом предупреждать о своем статусе. В течение этих же пяти лет он не имеет права второй раз самостоятельно подавать заявление о банкротстве. Более того, на протяжении трех лет банкрот не может занимать руководящие должности.

Наконец, еще один « подводный камень» банкротства заключается в том, что заемщик теряет доверие. «Фигура банкрота в целом обществом воспринимается негативно, что также будет ограничивать число желающих иметь дело с таким человеком», — подчеркивает Костиков.

Не так давно, в октябре 2015 года, в нашей стране начал действовать закон, дающий возможность физическим лицам объявлять себя банкротами. Некоторые считают его легким способом решить возникшие финансовые проблемы с банками или кредиторами. Вроде бы все просто: назвался банкротом, сбросил все долги и начинай жизнь сначала. В этой статье мы попробуем разобраться, просто ли физическому лицу стать банкротом, а главное – легко ли быть им.

Кто такой банкрот

Эти слова: «О Боже, я банкрот!», – мы знаем из художественной литературы о жизни буржуа в 19 веке или из заграничных фильмов, но до сих пор это оставалось экзотикой. Очень часто банкротству предшествует . Теперь, если вдруг у вас возникли финансовые проблемы, и вы не можете выплачивать кредиторам свои долги на тех условиях, как договаривались ранее, то вы вправе объявить себя банкротом. В современной России так давно поступают юридические лица, если накопленные долги превышают их финансовые возможности. Теперь к такой процедуре могут прибегнуть и физические лица тоже.

При всей кажущейся схожести процедуры эти все же разнятся.

После банкротства юридические лица (отличия ООО от ИП мы рассматривали ) только в очень редких случаях продолжают свое существование, а их организаторы «с легким сердцем и душой» могут создать новую фирму и начать работу «с чистого листа». Вы же поступить подобным образом не можете, а потому к процедуре банкротства вам необходимо относиться с осторожностью, ибо она обрекает вас на жизнь со множеством ограничений.

Так, например:
• после признания банкротом вы три года не может занимать в организациях руководящие посты или заниматься предпринимательской деятельностью;
• до окончания срока банкротства, а это пять лет, вы не сможете уехать за границу;
• вы не получите кредит ни в одном банке – кредитная история, в которой отражается факт банкротства, не позволит это сделать.

Не очень приятная перспектива, поэтому давайте не будем «показывать на себе» и поговорим об абстрактном гражданине – физическом лице.

Может ли индивидуальный предприниматель стать банкротом

Индивидуальный предприниматель по законодательству является физическим лицом, и все положения этого закона полностью на него распространяются. Если ранее существовали различия между судами, рассматривавшими дела по банкротству физических лиц и ИП, то теперь все такие дела рассматривает региональный арбитражный суд.

Основным законом, определяющим условия, процедуру и последствия банкротства для всех лиц, как физических, так и юридических, является 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г.

С полным текстом закона о банкротстве физических лиц можно ознакомится по ссылке на сайте информационно правового обеспечения «Гарант».

Изначально закон регламентировал банкротство только юридических лиц. В конце 2014 года в текст закона были внесены изменения и дополнения, касающиеся банкротства физических лиц. Предполагалось, что они вступят в силу в июле 2015 года, но сроки были перенесены на октябрь 2015 года по причине неготовности арбитражных судов к приему заявлений от физических лиц о признании их несостоятельности.

В марте 2016 года в Госдуму внесен законопроект, касающийся обязанностей арбитражных управляющих, выбираемых для работы в делах о банкротстве.

Процедура банкротства физического лица

Этот вопрос встает перед людьми, задолжавшими крупные суммы кредитным учреждениям. Если ранее эта проблема решалась исключительно коллекторами, выбивавшими долг дозволенными и недозволенными способами, то теперь должникам предоставлена возможность обратиться в арбитраж и инициировать процедуру своей несостоятельности.

Подача в суд заявления о признании банкротом – первый, но не самый важный этап. Должнику потребуется еще и доказать свою неплатежеспособность. Представленные им сведения суд проверит, сделает необходимые запросы, может привлечь для этого свидетелей: родственников, соседей, сослуживцев.

Законом устанавливается, что участие финансового (арбитражного) управляющего в деле о банкротстве является обязательным.

Общая сумма долгов при этом должна превысить полмиллиона рублей, а задолженность по платежам – более трех месяцев подряд. При этом заявитель должен являться неплатёжеспособным – иметь такие доходы или накопления, чтобы после выплаты всех обязательных ежемесячных платежей по взятым кредитам у него оставалась сумма меньшая, чем установленный законодательством прожиточный минимум. То есть настолько мало денег, что он уже не может оплатить коммунальные и жилищные услуги или содержать иждивенцев.

Но заявление в суд имеют право подать и кредиторы, не получающие своих денег. Суд по этому заявлению может признать должника банкротом и путем распродажи его имущества вернуть хотя бы часть денег кредиторам.

Впрочем, существует несколько возможных последствий судебного разбирательства, рассмотрим их подробнее:
1. реструктуризация долга;
2. конфискация имущества;
3. мировое соглашение.

Но вначале посмотрите видео от арбитражного управляющего: Как признать себя банкротом?

Реструктуризация долга

При реструктуризации пересматриваются сроки и условия уплаты долгов. В случае, если кредиторы готовы согласиться с таким вариантом, то разрабатывается новый график погашения долга, например, с меньшими ежемесячными платежами и на более продолжительный срок.

Реструктуризация может быть назначена судом лишь в случае, если предложенная продолжительность выплат не более трех лет, а после уплаты ежемесячного взноса у банкрота остается сумма больше прожиточного минимума. Если же должник на таких льготных условиях не может погасить задолженность, то его имущество подлежит распродаже.

Но, получив разрешение на реструктуризацию, должнику все равно будет жить весьма несладко.

В случае принятия судом такого решения, ему будет запрещено:
• совершать безвозмездные сделки;
• покупать акции, доли в уставных капиталах;
• без письменного согласия финансового управляющего приобретать и продавать ценные бумаги и имущество стоимостью более 50 тысяч рублей;
• передавать свое имущество в залог;
• без письменного согласия арбитражного управляющего получать займы и кредиты.

Конфискация имущества

Если же кредиторы не соглашаются на изменение схемы платежей, или должник не имеет возможности гасить кредиты даже малыми частями, то суд, скорее всего, признает должника банкротом и назначит конфискацию и распродажу его имущества.

Проведением распродажи имущества должника занимается финансовый управляющий назначенный судом. Если должник попытается продать что-то из имущества без участия этого управляющего, то такая сделка признается недействительной. Кроме того, сделки, проведенные до назначения управляющего, суд также может признать ничтожными. Поэтому автомобиль, в срочном порядке переписанный на тещу, также может быть продан финансовым управляющим для уплаты долга.

Оценка имущества проводится самим управляющим, но по требованию должника или кредиторов может быть привлечен независимый эксперт.

Мировое соглашение

При рассмотрении судами дел о банкротстве юридических лиц мировое соглашение встречается достаточно часто, но практики достижения мировых соглашений с физическими лицами пока нет, и непонятно, что может убедить кредиторов или банк пойти на такой шаг.

Но, теоретически, такой вариант возможен, и должник может попытаться убедить своих кредиторов, например, отложить выплаты на некоторое время, если у него есть перспектива получения дохода в ближайшем будущем.

Что невозможно забрать у должника

Не подлежат конфискации и реализации:
• жилье должника в случае, если оно единственное, и участок земли, на котором жилье расположено;
• домашняя обстановка;
• деньги и продукты на сумму меньше величины прожиточного минимума должника и его иждивенцев;
• индивидуальные вещи (обувь, одежда и другие);
• имущество, которое необходимо для работы должника (кроме имущества стоимостью более 100 МРОТ);
• транспорт и другое имущество, которое требуется должнику вследствие его инвалидности;
• домашний скот, кролики, пчелы и птица, необходимые для их содержания корма и помещения, при условии использования их для своих личных нужд, не для предпринимательской деятельности;
• топливо для отопления помещения и приготовления пищи;
• государственные, почётные и памятные награды, призы.

Все остальное имущество может быть продано и вырученные средства переданы кредиторам.

Часть вырученных средств пойдет на оплату услуг финансового управляющего:
• фиксированное вознаграждение – 10 тысяч рублей;
• доля от суммы проданного имущества – не менее 2 процентов.

Посмотрите видео: Насколько дорого банкротство физических лиц 2016.

Банкротство индивидуального предпринимателя

Каждый индивидуальный предприниматель является физическим лицом. Закон в этом отношении высказывается без возможности иных толкований. Потому все требования к нему, как к банкроту, не отличаются от требований к обычному гражданину.

Индивидуальный предприниматель, как и простое физическое лицо, в соответствии с российским законодательством отвечает по долгам своим имуществом, а кредиторы при его банкротстве делятся на три группы:
1. лица, которым индивидуальный предприниматель нанес вред своими действиями;
2. наемные работники;
3. прочие кредиторы.

Но в процедуре банкротства для индивидуального предпринимателя есть особенности.

Например, учитывая то, что работающий индивидуальный предприниматель мог бы быть долгосрочным партнером, приносящим доходы, кредиторам проще пойти на введение процедуры наблюдения или согласиться на заключение мирового соглашения, уменьшив размер задолженности или продлив до трех лет период выплат.

Если нет имущества

Такое случается, когда «дальновидные» предприниматели заранее оформляют все имущество на членов своей семьи. Но и тогда не стоит думать, что после процедуры банкротства начнется простая и легкая жизнь. Вероятнее всего, суд в таком случае не станет списывать задолженность перед кредиторами, а пойдет по пути реструктуризации долга, заставив отработать, что называется, «по максимуму».

Может ли суд не признать банкротом

Законодательством не предусмотрено оснований для отказа суда в признании гражданина банкротом. Отказать без указания причин суд не может. Но он может не принять к рассмотрению заявление как необоснованное или в связи с неправильным его составлением.

Банкротство – не решение проблем

Определенно можно сказать одно: банкротство – это самый крайний выход из тяжелого финансового положения. Невозможно просто избавиться от всех долгов и забыть об этом, признание человека банкротом принесет ему новые проблемы и расходы. А в случае, когда человек решил пойти на обман государства и объявил себя банкротом, не являясь им на самом деле, то ему грозит уголовное наказание – лишение свободы до шести лет.

Встав перед дилеммой – объявить ли себя банкротом или нет, необходимо тщательно изучить и взвесить все возможные последствия этого шага. Изучите судебную практику, посмотрите, как будут жить новоиспеченные банкроты, и решите, хотите ли вы оказаться среди них или нет. Если долг очень велик и растет, доходов не предвидится, а кредиторы не идут ни на какие уступки – лишь в этом случае допустимо рассматривать вариант банкротства.

В представлении большинства обывателей понятие банкротства ассоциируется с полным крахом и разорением. Однако процедура банкротства на самом деле является эффективным инструментом решения финансовых проблем должника, у которого накопились большие долги по налогам или кредиту, задолженность поставщикам, арестовано имущество или в отношении которого вынесено судебное решение о взыскании долга, с которым нет возможности рассчитаться.

Кроме того, что процедура банкротства позволяет должнику сбросить с себя бремя задолженности, закон также «страхует» поручителей несостоятельных заемщиков от перспективы самому оказаться должником.

Что представляет собой закон?

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» N 127-ФЗ был принят в октябре 2002 года. В соответствии с Гражданским законодательством России, закон определяет основания для признания должника банкротом, прописывает комплекс мер по предупреждению наступления банкротства, регулирует порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о несостоятельности, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Читайте подробнее о банках и банковской деятельности

Под должником может пониматься как физическое (в т.ч. индивидуальный предприниматель), так и юридическое лицо (организация, предприятие и др). Закон однако не распространяется на госкорпорации и отдельные фонды.

Закон очень масштабный, содержит 12 глав, включающих в себя 233 статьи (20 из них на настоящий момент полностью утратили силу).

За прошлый 2017 год закон претерпел множество поправок. Рассмотрим изменения, внесенные в закон в ноябре:

Подпункт 6 п. 2 ст. 189.31 закона был дополнен. Временная администрация, назначаемая в случае приостановления деятельности исполнительных органов кредитной организации, в процессе реализации их полномочий (проведения обследования, установления наличия оснований для отзыва лицензии (ст. 20 закона о банках № 395-1-ФЗ), разработки мероприятий по финансовому оздоровлению организации и осуществлению иных функций, предусмотренных п. 1 ст. 189.31 ФЗ 127), получает доступ ко множеству документов и и имеет множество функций. В частности, администрация получает право организовывать собрание учредителей, «в том числе выполняя предусмотренные Федеральным законом «Об акционерных обществах» действия совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации в части организации, подготовки и проведения общего собрания акционеров».

В случае, если к осуществлению комплекса мер по предупреждению банкротства банка был привлечен Банк России, назначенные им Агентство или Управляющая компания, исполняя функции временной администрации, помимо основных полномочий, прописанных в ст. 189.31 настоящего закона, приобретают также дополнительные возможности.

Пункт 4 статьи 189.34 был дополнен подпунктами 1.1 и 1.2. Таким образом, временная администрация в лице Агентства или Управляющей компании приобрела дополнительное право принимать решение:

• Об использовании резервного и иных фондов банка для покрытия его убытков;
• О конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам на обыкновенные акции (доли в уставном капитале) банка, в том числе о конвертации облигаций банка в акции.

Статья 189.50 об изменении размера уставного капитала банка и состава акционеров банка по решению Банка России была дополнена пунктом 20.1 . Данный пункт содержит особенности, с учетом которых проводится общее собрание банка после увеличения его уставного капитала и приобретения Банком России или Управляющей компанией акций банка в количестве не менее 75% (для банков в форме ООО — не менее 3/4 от общего числа голосов):

• Решение о созыве общего собрания принимается не ранее даты зачисления на лицевой счет акций, размещенных в ходе дополнительного выпуска;
• Дата, на которую определяются лица, имеющие право на участие в общем собрании акционеров, не может быть установлена ранее даты принятия решения о созыве и более чем за десять дней до даты проведения собрания вне зависимости от повестки;
• Сообщение о проведении общего собрания акционеров доводится до лиц, имеющих право на участие, не позднее чем за неделю;
• Если повестка собрания содержит вопросы об избрании членов совета директоров, образовании единоличного исполнительного органа или досрочном прекращении его полномочий, образовании коллегиального исполнительного органа, избрании членов ревизионной или счетной комиссии, предложения по кандидатам должны поступить не менее чем за три дня до собрания акционеров. Решение временной администрации о включении их в список кандидатур для голосования принимается не позднее, чем за день до проведения собрания;
• Управляющая компания, выполняя функции единоличного исполнительного органа (в соотв. с пунктом 16 ст. 189.50), самостоятельно проводит подготовку к общему собранию акционеров (порядок прописан в ст. 54 закона об акционерных обществах);
• Уведомление участников о проведении общего собрания может быть произведено только после внесения Банком России или Управляющей компанией в уставной капитал дополнительного вклада и не позднее, чем за 10 дней до проведения собрания участников;
• Общее собрание акционеров банка проводится только в очной форме. Бюллетени передаются лицам, имеющим право голоса, только в день проведения собрания;
• После зачисления акций на лицевой счет, либо внесения дополнительного вклада в уставной капитал банка и до даты проведения общего собрания акционеров, полномочия совета директоров банка приостанавливаются. На первом собрании полномочия председателя осуществляет представитель Банка России.

В последней редакции от 27 декабря 2017 года были внесены изменения в абзац второй пункта 2 статьи 7.1. Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом возникает у конкурсного кредитора — кредитной организации, «а также у конкурсного кредитора — государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» с даты возникновения у должника признаков банкротства».

Порядок банкротства физических лиц

Ввиду масштабности закона возникает необходимость рассматривать его положения, разделив закон на определенные смысловые части. Перейдем к теме банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (в т.ч. завершивших свою деятельность), которую регламентирует глава X (статьи 213.1 — 213.32 § 1.1) «Банкротство гражданина». Отдельные положения также содержатся в главах I — III.1, VII, VIII, параграфе 7 главы IX и параграфе 2 главы XI настоящего федерального закона.

В России процедура банкротства физических лиц была узаконена в июне 2015 года. Тогда же законом была закреплена возможность применения трех инструментов дела о банкротстве физических лиц: реструктуризации, реализации имущества должника, заключения мирового соглашения.

Представим краткое содержание главы X закона, обозначив тезисы параграфа 1.1 о реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества:

• Регулирование отношений, связанных с банкротством;
• Применяемые процедуры, возбуждение производства по банкротству;
• Заявление гражданина или кредитора о признании физического лица банкротом; рассмотрение заявления на предмет обоснованности;
• Собрание кредиторов в случае банкротства физического лица; финансовый управляющий;
• Правовое положение кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества;
• Требования к физическому лицу, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации;
• Представление проекта плана реструктуризации, содержание, прилагаемые документы; одобрение проекта плана собранием кредиторов;
• Рассмотрение проекта арбитражным судом, основания для отказа в утверждении;
• Внесение изменений в план по инициативе собрания кредиторов или физического лица и продление срока исполнения; отмена плана;
• Завершение исполнения;
• Решение арбитражного суда о признании физического лица банкротом;
• Имущество, подлежащее реализации и правила данной процедуры;
• Порядок удовлетворения требований кредиторов, завершение расчетов и освобождение от обязательств;
• Пересмотр завершения реструктуризации или реализации имущества, возобновление производства по делу о банкротстве;
• Последствия признания физического лица банкротом (ст. 213.30 закона 127 ФЗ рассмотрим подробно);
• Прекращение производства по делу о банкротстве в связи с мировым соглашением;
• Оспаривание сделки должника-гражданина.

Обращение физического лица в суд с заявлением о признании его банкротом может быть как правом, так и обязанностью. Обязательной является ситуация, когда задолженность накопилась перед несколькими кредиторами и гражданин понимает, что, даже погасив ее часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Соответствующие обстоятельства подробно прописаны в статье 213.4 ФЗ 127.

Решение о признании банкротства физических лиц принимается арбитражным судом. Для того чтобы судебная канцелярия приняла заявление на рассмотрение, должны быть соблюдены следующие обязательные условия (ч. 2 ст. 213.3 закона 127 ФЗ):

Долг должен составлять не менее 500 тысяч рублей, а просрочка — не менее 3 месяцев.

Процесс признания физического лица банкротом происходит в следующем порядке:

• Сбор документов : сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и др. готовятся за трехлетний период, предшествующий подаче заявления в суд. Полный перечень приведен в статье 213.15. Представляемые документы должны подтвердить банкротство физического лица и убедить суд в отсутствии возможности погасить долг. Если вопреки представленным документам в собственности у гражданина имеется дорогостоящая недвижимость, яхты и пр., суд не только откажет физическому лицу в банкротстве, но также может привлечь его к административной или даже уголовной ответственности за обман и мошенничество;
• Составление заявления. При оформлении банкротства физического лица, обязательно участие финансового управляющего. Для этого необходимо обратиться в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ). Заявление заполняется согласно установленной форме:
  • В шапке указывается наименование суда, паспортные и контактные данные кандидата в банкроты;
  • В содержание заявления должны быть включены перечень кредиторов, сведения об общей сумме долга (долги по погашению обязательных платежей и возмещению вреда жизни и здоровью, если такие имеются, прописываются отдельно);
  • Должны быть перечислены факторы, приведшие к плачевному финансовому состоянию физического лица;
  • Учитываются текущие судебные процессы: исковые требования, исполнительные производства и др.;
  • Должна быть представлена опись имеющихся у физического лица собственности и банковских счетов, в том числе заграничных;
  • Указываются сведения о выбранной СРО АУ;
  • Прикладывается квитанция об оплате государственной пошлины. На настоящий момент составляет 300 рублей (п. 5 ч. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса РФ).
• Подача заявления. С оформленным заявлением следует обращаться в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это можно как лично, так и отправив документы письмом или в электронной форме;
• Принятие решения судом. Рассмотрение заявления физического лица о банкротстве должно быть рассмотрено арбитражным судок в срок от 15 дней до 3-х месяцев (ч. 5 ст. 213.6 закона 127 ФЗ). Если суд принял заявление на рассмотрение, в конечном итоге возможны три ситуации:
  • Реструктуризация заключается в изменении условий выплаты долга. Данная процедура позволяет восстановить платежеспособность должника и погасить долги согласно утверждаемому плану. На протяжении процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и иных санкций. Претендовать на реструктуризацию могут физические лица со стабильным доходом;
  • Реализация собственности производится в соответствии с указаниями финансового управляющего, который проводит опись имущества и его оценку, определяет сроки реализации. Обычно процесс занимает длительное время (до полугода). Единственное жилье и личные вещи физического лица не подлежат реализации;
  • Мировое соглашение заключается еще до признания лица банкротом. Достижение такой договоренности дает должнику возможность отсрочки на условленный срок требований по погашению долга без его реструктуризации или продажи имущества.
• Признание банкротства означает, что суд и кредиторы, после того, как были исполнены все возможные меры для максимального погашения долга, признали неплатежеспособность физического лица и прекращают в отношениеинего финансовое преследование.

Процедура банкротства — «удовольствие» не из дешевых.

Если государственная пошлина, уплачиваемая при подаче заявления, и стоимость публикации в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) составляют в сумме менее 1000 рублей, то услуги финансового управляющего обойдутся не менее, чем в 10 тысяч рублей + 2% от стоимости реализованного имущества или объема удовлетворенных требований.

На практике, окончательная сумма затрат превышает 150-200 тысяч рублей, поэтому резонность банкротства при долге в 500 тысяч рублей — достаточно сомнительна.

Правовые последствия

Крайне ответственно к процедуре банкротства необходимо подходить физическим лицам, являющимся владельцами или руководителями организаций и предприятий. Доля акций банкрота-учредителя будет выставлена финансовым управляющим на продажу, что грозит большими рисками для стабильной деятельности организации. В случае признания банкротом руководителя, по закону тот лишается своего поста на срок в три года, а компания в связи с этим претерпевает тяжелый удар по репутации.

Если существуют предпосылки к банкротству, рациональным решением будет расторжение трудового договора по собственному желанию руководителя или заблаговременный вывод физического лица из круга учредителей компании.

Большое число ограничений согласно закону начинает действовать еще в процессе рассмотрения дела о банкротстве:

• На время процесса физическое лицо лишается права проведения сделок купли-продажи и дарения имущества, передачи его в залог, выдачи поручительства;
• Судом может быть вынесен запрет на выезд из России;
• Запрещено распоряжаться средствами на банковских счетах, а все банковские карты должны быть переданы финансовому управляющему. Однако в случае, если суд принял решение о реструктуризации, за гражданином сохраняется право открыть специальный банковский счет, средствами на котором он может распоряжаться без согласования с финансовым управляющим. Однако сумма совершенных операций в месяц не должна превышать 50 000 рублей (согласно ч. 5.1 ст. 213.11 закона 127 ФЗ).

Правовые последствия процедуры банкротства являются ее самым значительным минусом. В отличие от потенциальных рисков, как для кредиторов — понести убытки, так и для самого физического лица — остаться без значительной части накоплений и имущества, правовые последствия неизбежны .

В статье 213.30 закона ФЗ 127 прописаны последствия, наступающие после признания гражданина несостоятельным и прекращения производства по делу о банкротстве:

• На протяжении пяти лет при обращении за получением кредита или займа, гражданин обязан сообщать кредитору о своем банкротстве;
• Если имела место реализация имущества, в течение пятилетнего срока новая процедура банкротства не может быть запущена по заявлению физического лица;
• Как уже было сказано, гражданин лишается права занимать должность руководителя или каким-либо образом участвовать в управлении компанией на 3 года. В течение пяти лет он не вправе занимать управленческие должности в таких организациях, как страховые и микрофинансовые компании, инвестиционные, паевые и негосударственные пенсионные фонды. Запрет на управление кредитными организациями составляет срок в 10 лет.

Скачать текст 127 ФЗ о банкротстве физических лиц

Чтобы ознакомиться подробно с положениями закона, касающимися процедуры признания физических лиц неплатежеспособными, предлагаемот 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Учесть самостоятельно все риски и нюансы человеку без опыта и знания механизмов банкротства сложно, поэтому настоятельно рекомендуем обратиться за консультацией к нашим специалистам.

Если вы сейчас читаете эту статью - значит, в вашей жизни наступили сложные времена, и банкротство физических лиц не кажется больше абсурдной идеей или далеким космосом. Что ж, мы вас поддержим - в России на сегодняшний день 800 000 граждан живет «на грани» банкротства - это заемщики, которые по различным причинам не в силах платить по кредитам, их терроризируют банки и коллекторы.

Что это такое - банкротство или финансовая несостоятельность? Это абсолютно законная возможность раз и навсегда избавиться от непосильных долгов, регламентированная № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве). Фактически это право каждого гражданина на реабилитацию при больших долгах. Должники получают возможность реабилитироваться перед кредиторами, обществом, и начать свою финансовую историю с нуля.

Интересно, что до 2015 года это право было предоставлено только компаниям и индивидуальным предпринимателям. Однако от 1 октября 2015 года ситуация изменилась, и каждый должник получил возможность избавиться от непосильного долгового бремени законным путем.

Как работает Федеральный закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ?

Как вы уже поняли, право на списание долгов имеет под собой законную основу - это Федеральный закон о банкротстве физлиц. Законопроект находится в открытом доступе, в частности - на сайте Консультанта, его может изучить каждый желающий. Вы можете его читать, скачать бесплатно, он представлен со всеми изменениями на 2017-2018 годы.

Текст закона подробно регулирует такие пункты:

• порядок осуществления банкротства . Банкротиться граждане могут исключительно через Арбитражный суд. Никакой банк, учреждение, компания или другое лицо не могут признать человека банкротом;
• решения суда . Установлено, что суд может принять только о двух процедурах. Каждая из них тщательно регулируется законодательными нормами;
• признаки банкротства . В законе четко установлено, что признаками несостоятельности является долг от 500 000 рублей и просрочка от 90 дней по кредитам. Также сюда относятся обстоятельства, при наступлении которых гражданин понимает, что не сможет рассчитаться со своими обязательствами. Что это за обстоятельства - в законопроекте не уточняется, это решает суд, исходя из конкретной ситуации;
• последствия . Они перечислены в законодательстве, сюда относятся, в частности, невозможность признания банкротства после предыдущего судебного решения, запрет на руководящие посты в юрлицах. Также установлены последствия, наступающие при банкротстве, с момента первого заседания по делу - это приостановление судебных постановлений, вынесенных ранее, прекращение начислений % по кредитным обязательствам;
• обязанности и полномочия финансовых управляющих . В частности, они составляют отчеты для суда, подают ходатайства, управляют финансовыми делами должников, проверяют их на добросовестность, фиктивность, собирают кредиторов, проводят торги. Ранее вознаграждение составляло 10 000 рублей за процедуру, но действующая редакция закона о банкротстве граждан № 127-ФЗ предусматривает 25 000 рублей.

Какие изменения и поправки в законе о банкротстве физических лиц принимались за период с 2015 по 2018 годы?

Давайте подробно рассмотрим изменения, которые коснулись законодательства о банкротстве. За последние 3 года мало что изменилось, никаких кардинальных мер не предпринималось. Но все же, некоторые правки вносились.

Когда закон о банкротстве физических лиц с 2015 года вступил в силу, размер вознаграждения для ФУ составлял 10 000 рублей. Уже в июне 2016 года было принято изменение - сумма выросла до 25 000 рублей за процедуру. При реализации управляющий начал уже получать не 2%, а 7%.С января 2017 года в закон о банкротстве физических лиц и в НК РФ были внесены новые правки - госпошлина для физ. лиц начала составлять не 6 000 рублей, а 300 рублей.

Судебная практика четко показала, что большинство потенциальных банкротов испытывают трудности с тем, чтобы составить заявление и отнести его с документами в суд. Интересно, что эксперты до принятия законопроекта прогнозировали буквально шквал заявлений в суды, пресса публиковала сумасшедшие цифры в 100 000-300 000 заявлений в месяц, однако реальность быстро расставила все по своим местам.В действительности в первый месяц действия закона в суд обратились около 200 граждан. Со временем ситуация немного улучшилась, но о прогнозируемых 100 000 заявлений в месяц оставалось только мечтать. Законодатели начали активно разбираться - в чем была допущена ошибка?

Почему должники, получив привлекательную возможность списать долги, по-прежнему предпочитали сидеть и страдать от звонков и визитов коллекторов?

Позже выяснилось, что причина банальна - деньги. В среднем стоимость банкротства составляет около 80 000-100 000 рублей, и у должника, который по уши в кредитах и непосильных долгах, попросту нет денег на суд. В связи с этим и было принято уменьшение пошлины при подаче документов в АС в 20 раз - с 6 000 рублей до 300 рублей.Тем временем сообщества арбитражных управляющих также начали высказывать неудовлетворенность оплатой в размере 10 000 рублей. По мнению экспертов, на управляющих возложена слишком большая ответственность, и 10 000 рублей за процедуру - это невероятно мало. В результате и были приняты поправки, повысившие размер вознаграждения до 25 000 рублей.

Закон о несостоятельности (банкротстве): что ждать должникам в 2019 году?

За прошедшие годы также всплывали некоторые идеи от политиков, прошедшие стадию бурных общественных осуждений. Основная цель таких идей - уменьшение расходов на услуги при банкротстве - речь идет о юристах/финуправляющих и различных процедурах, требующих определенных затрат.

1. Упрощенное банкротство

Законопроект об упрощенном порядке давно лежит в кулуарах департаментов и ведомств РФ. Есть мнение, что он будет принят примерно в конце 2018 - начале 2019 года. Суть законопроекта заключается в следующем:

• банкротство при задолженностях до 700 000 рублей (в новой редакции, в старой - до 900 000 рублей) будет осуществляться в упрощенном порядке;
• сроки на процедуру будут составлять до 120-ти дней;
• к процедуре не нужно привлекать управляющего;
• банкротство инициируется только по инициативе самого должника;
• количество кредиторов - до 10-ти лиц.

2. Юридические консультации в МФЦ

Не секрет, что большинство граждан не умеют составлять юридические документы, и формирование заявления в суд вынуждает их обращаться к специалистам (и платить деньги за их услуги). Комментарии на форумах показывают, что такая услуга обходятся как минимум в 3 000 рублей. Законодатели решили изменить ситуацию - предложили возложить функции юристов на сотрудников МФЦ.

Фактически работники таких заведений станут бесплатными юристами - будут консультировать, составлять заявления, помогать собирать документы, и осуществлять другие действия, связанные с банкротством. Пока это только предложение, на государственном уровне идея не рассматривалась.

3. Продажа единственного жилья.

Не секрет, что на данный момент единственная квартира/дом должника считаются неприкосновенными, в отношении продажи такого жилья в судебном порядке действует запрет. Даже если долг будет составлять 5 миллиардов рублей, а у должника будет во владении только элитный особняк на 4 этажа размером с аэропорт, его не имеют права изъять для реализации. Некоторые законодатели посчитали такое положение неуместным, и предложили проводить изъятие такого жилья для последующей продажи, и покупки для должника более скромного жилища.

Опять же, идея так и не оформилась в достойный ФЗ, и она не рассматривалась на заседании Госдумы. Возможно, в 2018-2019 годах будет принят упрощенный порядок, однако пока точно об этом утверждать нельзя.

Фактически закон о банкротстве физических лиц за 2018 год остался тем же, существенных изменений не вносилось, как уже было упомянуто выше. Если у вас есть вопросы по поводу законодательства, или долги, от которых вы хотите избавиться через признание несостоятельности в суде - обращайтесь, мы с удовольствием дадим ответы на все вопросы, а также поможем организовать банкротство в Арбитражном суде.