Закон о банкротстве физических лиц — относительно новое положение, которое касается финансовых прав и обязанностей каждого гражданина. Для того чтобы грамотно пользоваться своими правами и знать о последствиях своих действий, необходимо досконально разобраться в статьях закона. Давайте читать закон и разбираться вместе.
Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц предполагает списание оставшихся долгов после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Что собой представляет федеральный закон о банкротстве физических лиц 2015 года в 2019 г.
В рамках принятого федерального закона любое физическое лицо или индивидуальный предприниматель может быть признан банкротом. Для того чтобы получить официальное подтверждение о своей финансовой несостоятельности и «узаконить» ее, необходимо обратиться в судебную инстанцию.
Кто может обратиться в суд для «запуска» процедуры признания физического лица банкротом? Этим правом наделены следующие лица:
- Само физическое лицо, которое решило объявить себя банкротом.
- Налоговые органы (по итогам отчетного периода).
- Кредиторы, перед которыми у физического лица имеется задолженность.
В качестве обоснований для признания физического лица несостоятельным могут выступать:
- предоставленные данные о личных задолженностях физического лица (например, неуплата компенсаций, отсутствие возврата долга, невыплата алиментов и т.д.);
- наличие долгов перед кредитными организациями.
Долгожданный закон о банкротстве граждан, наконец, вступает в силу. Теперь россияне, которые больше не в состоянии обслуживать кредиты, могут обратиться в суд за реструктуризацией или списанием долгов. По оценкам Объединенного кредитного бюро, закон облегчит участь 7 млн заемщиков. Сравни.ру объясняет, кто может признать себя банкротом, как это сделать и какие могут быть последствия у этой процедуры.
Что случилось?
С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. С этого момента граждане, которые не в состоянии обслуживать свои долги перед банками, за жилищно-коммунальные услуги и исполнять другие денежные обязательства могут через суд получить рассрочку платежей или признать себя банкротами. В последнем случае имущество заемщика будет выставлено на торги, вырученные с его продажи деньги, возвращены кредиторам, а оставшаяся часть долга списана.
Кто может объявить себя банкротом?
Подать заявление о банкротстве гражданина можно, если сумма его долга составляет 500 тыс. рублей и более. Хотя в законе есть оговорка, что если должник сам инициирует процедуру банкротства, то минимальный размер долга может быть и меньше, но это на усмотрение судьи. Поэтому, оформив, например, кредит в магазине на покупку холодильника признать себя неплатежеспособным вряд ли получится – заемные деньги в любом случае придется возвращать.
Еще одно важное условие для личного банкротства – просрочка платежей должна составлять не менее трех месяцев. Если у заемщика возникли финансовые трудности только два месяца назад, то ему еще придется, как минимум 30 дней решать свои проблемы самостоятельно: искать новую работу, продавать часть своего имущества для погашения кредита или обсуждать с банком соглашение об изменении суммы и графика ежемесячных платежей.
Кто может подать заявление о признании должника банкротом?
Заявление о признании заемщика банкротом может подать:
- сам должник;
- кредитор;
- уполномоченный орган – например, ФНС;
- наследники должника в случае его смерти.
Куда подавать заявление о банкротстве?
Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц будут заниматься арбитражные суды. Размер госпошлины составит 6 тыс. рублей. Эти деньги должнику придется оплатить еще до подачи заявления.
Как составить заявление о банкротстве?
К форме и содержанию заявления никаких особых требований не предъявляется. Как прокомментировал Сравни.ру заместитель председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич, заявление подается в произвольной форме с обязательным указанием наименования суда, участвующих в деле лиц и существа требования. Также в заявлении должна быть обозначена саморегулируемая организация арбитражных управляющих: именно из ее членов суд потом назначит финансового управляющего для всей процедуры, но о нем позже.
После написания заявления нужно приступать к сбору бумаг. Потенциальному банкроту потребуется подтвердить в суде свою неплатежеспособность. Доказательством послужат следующие документы:
- список кредиторов;
- кредитные договоры, претензии банков и т.п.;
- опись всего имущества;
- справка о доходах;
- справка о наличии счета в банке;
- сведения о сделках со своим имуществом за последние три года.
Весь пакет документов должен быть приложен к заявлению.
Как проходит банкротство?
Надеяться, что суд сразу признает должника банкротом и спишет все его долги не стоит. Первым делом судья рассмотрит и, скорее всего, примет решение о реструктуризации кредита на щадящих условиях. Например, с изменением срока выплаты и суммы ежемесячного платежа. Рассрочка по кредиту может быть растянута только на три года. Этот вариант возможен при условии, что у горе-заемщика есть постоянный источник дохода.
В противном случае суд объявит должника банкротом и обратит внимание на его имущество. Оно будет конфисковано и выставлено на торги, все вырученные от этого деньги пойдут на погашение долга. Если денег все равно не хватит, то оставшаяся сумма будет «прощена и забыта».
Еще одна процедура, которая может быть использована на любой стадии банкротства – заключение с кредиторами мирового соглашения. В таком случае производство по делу прекращается, а заемщик просто приступает к выполнению описанных в документе обязательств.
По словам Игоря Зиневича, все процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение – должен сопровождать финансовый управляющий.
Кто оплачивает услуги финансового управляющего?
Все расходы на финансового управляющего оплачивает инициатор процедуры банкротства. «Фиксированная сумма установлена в размере 10 тысяч рублей единовременно за каждую процедуру в деле о банкротстве гражданина. Если суммировать их за каждую процедуру, то банкротство обойдется в 10-30 тысяч рублей», – отмечает Зиневич.
К этим расходам еще придется добавить 2% от денег, вырученных после продажи имущества должника.
Какое имущество останется должнику при банкротстве?
У должника не могут забрать и выставить на продажу такое имущество, как:
- единственное жилье;
- предметы домашнего обихода, одежду и обувь;
- бытовую технику общей стоимостью до 30 тыс. рублей;
- продукты питания;
- деньги в размере прожиточного минимума;
- домашний скот, если он не используется в коммерческих целях;
- дрова для отопления жилья.
Какие существуют последствия у банкротства?
Отголоски банкротства будут преследовать должника еще несколько лет. Информация о процедуре будет занесена в его кредитную историю, и он еще в течение пяти лет не сможет брать новые кредиты. Три года ему будет запрещено занимать руководящие позиции. Также до окончания дела суд может запретить гражданину выезжать из страны.
Реализация норм нового закона о банкротстве физических лиц 2015 года с учетом актуальных изменений на 2018 год позволит каждому гражданину, который оказался в сложном положении, учитывая предполагаемые доходы, равно как и имеющиеся, правильно распланировать исполнение обязательств перед кредитными организациями, восстановив, тем самым, свою платежеспособность.
Возможность банкротства существует в России уже более 20 лет, однако данный институт никогда не охватывал финансовой несостоятельности обычных граждан, его деятельность всегда касалась только организаций. На протяжении семи лет законодатель разрабатывал и корректировал нормативно-правовой акт, направленный на банкротство физлиц и только в декабре 2014 г. закон был принят Государственной Думой РФ и утвержден Советом Федерации РФ.
Суть закона о банкротстве физических лиц
Важно! Для признания физического лица банкротом заявитель должен иметь основания и доказательства финансовой несостоятельности должника.
Основной целью законодательного документа является предоставление заемщику, попавшему в сложное финансовое положение, возможность погашения задолженности не сразу, а по истечению определенного периода, с использованием доходов, которые будут получены в будущем. Документ сопровождает возможность банкротства следующими правилами:
- долг заемщика, который может быть признан банкротом, должен превышать 500 000 рублей и иметь фактор неисполнения не менее 3-х месяцев;
- заемщику, которого признают банкротом, может быть предоставлена рассрочка по оплате долга на период до 3-х лет;
- в случае непогашения долга в указанный период, должника будут считать банкротом, после чего его имущество будет передано на реализацию и погашение задолженности.
Важно! Физическое лицо может быть признано банкротом, как по собственной инициативе, так и по обращению кредиторов, а также его наследников уже после его смерти.
Несмотря на наличие определенных правил, имеются некоторые отступления, так, например, это касается суммы долга физического лица - заявление в суд о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга, если:
- долг имеет большую стоимость имущества, принадлежащего гражданину;
- долг не достигает предела, установленного законодательством, но гражданин предвидит свое банкротство ввиду наличия объективных признаков неплатежеспособности.
Сроки в законе о банкротстве
- Заявить о своем банкротстве граждане могут уже с 01 июля 2015 г.
- Максимальный срок реализации плана реструктуризации долга (рассрочки долга) составляет три года, по истечению срока гражданин признается банкротом, а его имущество реализуется в счет погашения долга.
- К рассмотрению судом принимаются заявления с неисполненными обязательствами не менее трех месяцев.
Нюансы нового закона о банкротстве
Обращения о финансовой несостоятельности физических лиц будет рассматривать арбитражный суд.
Важно! Любые требования кредитора касаемо его личности, в том числе, требование о взыскании алиментов, возмещение вреда, причиненных жизни и здоровью и другое, подлежат исполнению должником-банкротом в полном объеме.
Когда должник официально признается банкротом, он направляется судом в общую конкурсную массу, где производится распродажа его имущества на открытых торгах. Относительно реализации закон также предусматривает некоторые тонкости, так:
- Согласно п. 3 ст. 213.25 закона из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с нормами гражданского процессуального законодательства. То есть, судебные иски не могут распространяться на единственное жилье должника, его личные вещи и продукты питания.
- Согласно п. 4 ст. 213.25 закона о банкротстве физических лиц в торги может быть включено долевое имущество гражданина, то, которым он владеет совместно с другими лицами. В данном случае изъятию и передаче на торги может подвергаться строго его доля в общем имуществе. Более того, кредитор вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе для обращения взыскания.
- Согласно п. 6 ст. 213.27 закона в случае, когда часть исполнительных обязательств должника не была удовлетворена в силу недостаточности имущества, требования по остальным претензиям автоматически считаются погашенными.
Важно! Дело о банкротстве признается закрытым только в случае, если суд признает все претензии удовлетворенными. Однако, в случае выявления предоставления ложных сведений гражданином, наличия доказательств сокрытия имущества и другое, дело о банкротстве может быть возобновлено судом по требованию заинтересованной стороны. Кроме того, за такие действия гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности.
Последствия признания гражданина банкротом
В соответствии со статьей 213.30 нового Закона о банкротстве физлиц в случае наличия судебного решения о признании гражданина банкротом:
- в течении пяти лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права принимать на себя обязательство по кредитным договорам или договорам займа без указания в них факта банкротства;
- в течении пяти лет с момента признания гражданина банкротом по его заявлению и в отношении него не может быть возбуждено дело о банкротстве;
- если в течении пяти лет дело о банкротстве гражданина, уже признанного банкротом, будет рассматриваться по заявлению кредитора либо иного заинтересованного лица, то правило об освобождении от обязательств, предусмотренное ст. 213. 28 настоящего закона, в отношении гражданина применяться не будет;
- в течении трех лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица, а также другим образом участвовать в управлении компании.
Банкротство индивидуальных предпринимателей
В соответствии с нормами статьи 214 Закона о банкротстве физических лиц к отношениям, связанным с банкротством ИП, применяются правила, предусмотренные главой 10 Закона о несостоятельности с учетом особенностей, установленных новым законом о банкротстве физических лиц. Так, согласно статье 216.1 закона устанавливается возможность освобождения ИП от обязательств в случае завершения расчетов с кредиторами, при признании его банкротом он освобождается от требований, речь не идет о требованиях, тесно связанных с личностью кредитора либо о сокрытии имущества, подлежащего реализации. Статья 216.2 устанавливает последствия повторного банкротства предпринимателя:
- в течении пяти лет предприниматель, признанный банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью либо занимать должности в органах управления юридических лиц;
- в течении пяти лет предприниматель банкрот не вправе принимать на себя кредитные обязательства без указания факта своего банкротства.
В сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи россиян неподъемным грузом, и многие ищут способ снять с себя финансовое бремя. 1 октября 215 годалюбой россиянин сможет объявить себя несостоятельным должником. В России досрочно вступает в силу закон, регулирующий банкротство физических лиц. Законодательная инициатива должна помочь провалившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по «непосильным» кредитам. Нормы закона будут распространяться не только на кредиты в банках, но и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ. Как это будет выглядеть на практике – покажет будущее. Мы же ответим на вопросы, кто может официально стать банкротом, что нужно для прохождения процедуры банкротства, и какие плюсы и минусы скрываются в этом статусе.
Кто может получить статус банкрота?
Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота (речь идет только о физ. лицах), если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме:
- При наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более;
- При сумме долга меньше 500 т.р. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства: долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца.
Порядок оформления банкротства физического лица
Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции арбитражным судом по месту регистрации гражданина. Для признания себя банкротом физическое лицо должно подать в суд заявление о банкротстве и следующие документы:
- справку о доходах;
- опись движимого и недвижимого имущества;
- справку о счетах и вкладах в банках;
- список кредиторов и должников;
- документы, подтверждающие суммы долга;
- справку об уплаченных налогах за последние три года;
- справку о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей.
Заявление в суд имеет право подать:
- сам должник;
- конкурсный управляющий;
- наследники (в случае смерти должника);
- уполномоченный орган.
Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина должен принимать участие в обязательном порядке. Им может стать арбитражный управляющий, утвержденный судом для участия в деле. По закону фиксированное вознаграждение услуг профессионального юриста может обойтись гражданину в 10 000 рублей в месяц. Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве.
Банкротство или реструктуризация
По итогам рассмотрения заявления суд может принять либо решение о банкротстве физического лица, либо счесть возможной реструктуризацию долга.
Реструктуризация
Суд рассматривает реструктуризацию долга, если гражданин, подавший заявление о банкротстве имеет регулярный источник дохода. В этом случае должник может получить до 3-х лет рассрочки выплаты задолженности.
- Суд направляет всем заявленным кредиторам извещения об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше 2-х месяцев).
- Суд принимает решение, что делать с долгами – реструктурировать, погасить за счет имущества гражданина или стороны в состоянии достичь мирового соглашения.
При отсутствии возражений кредиторов суд утвердит план погашения долгов, в котором указываются:
- срок его осуществления;
- размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
- размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после — судом. План не может быть разработан на срок более трех лет.
Банкротство
Если реструктуризация долга невозможна из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода, то суд может признать такое физическое лицо банкротом. При этом, как и в случае юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Продажа имущества происходит согласно описи, представленной должником суду или финансовому управляющему.
- Имущество человека, признанного банкротом, драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.
- Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными.
- По завершении расчетов с кредиторами, банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований.
Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?
- Жилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено.
- Обычные предметы домашнего обихода и обстановки.
- Вещи, предназначенные для индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.).
- Бытовая техника, не превышающая в стоимости 30 тыс. рублей.
- Любое имущество, используемое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ.
- Все виды домашних животных и корм для них, при условии, что они не используется в коммерческих целях.
- Деньги на сумму, равную прожиточному минимуму и необходимые для лиц, которые находятся на иждивении у должника.
- Топливные материалы, необходимые для приготовления пищи или отопления жилья в период всего отопительного сезона.
- Продукты питания.
- Транспорт, необходимый должнику по причине инвалидности.
- Государственные награды, призы и почетные знаки.
Что дает банкротство?
- Банкрот становится юридически «чистым», а суд освобождает его от уплаты долгов после реализации имущества.
- С момента признания должника в судебном порядке банкротом, прекращаются начисления неустоек, пени, штрафов, процентов и прочих финансовых санкций.
- В случае если у банкрота нет имущества кроме единственной квартиры, всё равно будет проводиться процедура банкротства, в результате чего должник будут «очищен» от долгов.
Минусы банкротства
- Банкрот лишается всего имущества, за исключением перечисленного выше.
- Официальный статус банкротства гражданина сохраняется 5 лет.
- Cуд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества.
- Необходимо сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом, при приобретении товаров, предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
- Запрет заниматься предпринимательской деятельностью на определенное время.
- Изъятие ранее выданных лицензий для осуществления предпринимательской деятельности.
Ложное банкротство
Для того чтобы банкротство не использовалось с целями, не заявленными в законе, введены некоторые деяния, факт совершения которых не позволит получить статус банкрота:
- Совершение мошеннических действий.
- Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и уплаты налогов.
- Предоставления кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
- Сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
По мнению экспертов, новый институт банкротства дает гражданам возможность реализовать свое право и выйти из замкнутого кредитного «круга», пусть и с некоторыми имущественными потерями. При этом закон может быть выгоден и банкам в качестве меры списания «плохих» долгов. Учитывая , аналитики оценивают такую меру как своевременную. Напомним, что дата вступления закона о банкротстве физических лиц в России в силу – 1 июля 1 октября 2015 года.
Роман Молчанов, «Школа Инвестора».
За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.
Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.
Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.
Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.
Что дает банкротство физическому лицу
Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.
При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.
Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.
Что дает банкротство кредиторам
Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.
По каким признакам можно определить потенциального банкрота
В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.
1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.
В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.
2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.
Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.
3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.
В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:
- расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
- более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
- размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
- невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.
Кто может инициировать банкротство гражданина
Закон предусматривает три варианта:
1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.
2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.
3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.
Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.
Банкротство физического лица: пошаговая инструкция
Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.
Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.
У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.
Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.
Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.
Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.
В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:
- Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
- Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
- Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
- Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
- Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
- Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
- Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
- Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.
Шаг 3. Сбор необходимых документов.
Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).
Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:
- Заявление о банкротстве физического лица.
- Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
- Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
- Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
- Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
- Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
-
Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
– с недвижимостью;
– с ценными бумагами;
– с долями в уставном капитале;
– с транспортными средствами;
– прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.
- Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
- Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
- Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
- Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
- Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
- Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
- Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
- Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.
Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.
Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение
При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.
1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.
Произойти это может по следующим причинам:
- на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
- требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
- физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
- неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
- задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
- должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
- должник намеренно просрочил выплату задолженности.
2 Заявление оставляется без рассмотрения.
Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.
3 Суд признаёт заявление обоснованным.
В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.
После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.
Шаг 5. Реструктуризация долга
Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.
Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:
- если физлицо имеет источник постоянного дохода,
- у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
- за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
- и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.
Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.
В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.
К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:
- продажа имущества по явно заниженной цене
- продажа имущества родственникам
- дарение имущества.
Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.
Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:
- Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
- Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
- Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
- Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.
Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.
Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.
Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.
План реструктуризации долгов: что это такое
Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:
- сроки и порядок погашения требований кредиторов;
- размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.
Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.
Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.
Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).
Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов
Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:
- в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
- будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
- план являлся экономически исполнимым;
- в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
- реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).
Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.
За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.
Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов
В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:
1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;
2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).
Плюсы реструктуризации долга
Минусы реструктуризации долга
- процедура достаточно долгая и затратная;
- сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.
Шаг 6. Реализация имущества банкрота
На эту стадию должник может попасть двумя путями:
1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.
2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.
Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.
Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.
В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.
Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.
В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.
Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.
Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:
- единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
- земельные участки под единственным жильем;
- вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
- скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
- семена для посадки на приусадебном участке
- продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
- топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
- личные награды;
- транспортные средства (для инвалидов).
Торги по банкротству физлиц
После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.
Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству
Торги проходят в 3 этапа:
1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.
2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».
3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.
Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.
- Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
- Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
- Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.
Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.
Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.
Гражданину не спишут долги, если:
- Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
- Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.
Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.
Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.
1 Мировое соглашение
Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.
Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.
В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).
В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.
Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.
2 Банкротство физических лиц без имущества
Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).
Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):
- у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
- физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
- в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.
Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.
3 Банкротство умершего гражданина
Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.
В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.
Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.
Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.
Последствия процедуры банкротства
Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:
- со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
- даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
- в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.
Сколько длится процедура банкротства физического лица
Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.
Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.
1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.
В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.
Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.
По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.
Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:
- реструктуризация задолженности,
- продажа имущества,
- мировое соглашение между должником и кредитором.
Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.
Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.
Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.
2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей
Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».
Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.
Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.
В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.
Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей
3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей
К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).
Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.
В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.
Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.
В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.
Судебная практика по банкротству физлиц
За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:
Женщине списали 550 тысяч долга
В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.
У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.
В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).
Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство
Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.
Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.
Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации
Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.
Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.
Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.
На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве
В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.
Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.
Пример реальной помощи финуправляющего
Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.
Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.
Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.
Интересная практика банкротства физ.лица
Часто задаваемые вопросы
Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?
Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.
Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?
Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.
Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?
Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.
Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?
В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.
Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?
Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.
Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?
По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.
Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?
Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.
Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?
Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.
Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?
Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.
Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.
Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?
По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.
Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?
Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.
Заключение
Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.
Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.
Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.
Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане
